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肿瘤筛查暂不纳入医保! 商保还有哪些开发空间?

2024-03-07
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【导读】 随着癌症生存率的提高,为提升带病人群的生活品质,需要考虑持续的经济支持,就这一特性可以设计类似失能险责任的险种,客户罹患癌症并在治疗和康复过程中,可以为其持续提供收入补偿。

癌症发病率逐年攀升,严重危害人们的生命安全和生活质量。3月5日,北京商报记者注意到,国家医保局近日表示,暂时无法将肿瘤筛查纳入医保,鼓励保险机构提供肿瘤预防等保险服务。

防癌于未然,保险机构肩上的担子更重了一些。目前,针对癌症防治,保险公司推出了哪些产品?未来有怎样的市场空间?

肿瘤筛查暂不纳入医保! 商保还有哪些开发空间?


多角度探索防癌险

癌症是一类可防可控的疾病,大约40%的癌症可以通过控制癌症危险因素、改变生活方式等得以避免。随着医疗技术的进步,癌症已经不再是“绝症”,但癌症的治疗却是一场“长征”,只有及时、有效地发现治疗才能赢得最后胜利,癌症的筛查也就显得尤为重要。但是,目前癌症筛查仍未纳入医保。

3月5日,北京商报记者注意到,国家医保局在回复王贵齐委员提案的答复函中表示,目前将癌症筛查纳入医保的条件还不成熟,从现阶段医疗保险基金筹资水平和抗风险能力来看,暂时无法将肿瘤筛查这一类非治疗性的项目纳入医保支付范围。

不过,作为医保的重要补充,商业保险在肿瘤筛查方面可以派上大用场。国家医保局表示,鼓励保险机构适应消费者需求,提供综合性健康保险产品和服务。2023年11月,国家卫健委等部门印发的《健康中国行动—癌症防治行动实施方案(2023-2030年)》也提到,鼓励有资质的商业保险机构开发癌症防治相关商业健康保险产品。

部分商业保险公司对肿瘤患者设置差异化险种,能够在一定程度上减轻恶性肿瘤患者的医疗负担。北京商报记者梳理发现,目前,市面上除了有针对癌症进行承保的重疾险和医疗险两大类,多数人身险公司也推出了不同类型的癌症防治类保险,在产品的个性化、细分化时代,防癌险逐步出现多个分支。

在各大保险商城在售的防癌险中,保障期限方面,主要可分为短期防癌险和长期防癌险,短期防癌险的保障期限通常为一年,长期防癌险保障期限可达几十年或者终身。从赔付形式来看,可以分为费用补偿型保险和定额给付型保险。此外,有的产品主打保障全、门槛低,有的则专门针对老年人,有的专门针对某一人群的高发疾病提供相应的保障。还有专门针对乳腺、子宫颈等器官的防癌险产品。

“当前的防癌险市场发展迅速,产品种类更丰富,保障范围不断扩大,投保年龄更加宽松。”首都经贸大学农村保险研究所副所长李文中表示,当前市场上的防癌险产品在减轻消费者负担方面主要发挥了两方面作用,一是分散转嫁经济损失,包括医疗费用和收入损失;二是提供增值服务,增强消费者的健康意识,帮助消费者加强健康管理,降低患病风险。

“目前已有部分商业保险公司对肿瘤患者设置差异化险种,实现多次赔付,一定程度缓解了恶性肿瘤患者的医疗负担。”国家医保局也在答复函中肯定了商业保险的成绩。

服务链条可向前后两端延伸

针对癌症筛查,国家医保局表示,将持续完善多层次医疗保障体系建设,积极会同有关部门加快推动商业健康保险发展,不断创新保险产品,扩大保障范围,支持保险公司开发与基本医疗保险相衔接的商业健康保险产品不断提高保障能力。

可以说,防癌于未然,保险机构肩上的担子更重了一些。对此,多位业内人士认为,应将癌症防治类保险服务链条向前后两端延伸,一方面,把癌症筛查等健康管理服务融入产品责任中;另一方面,设计类似失能险责任的险种,提供收入补偿。

李文中建议,保险公司可以从以下方面进一步扩展防癌险空间。一是不断扩展保障范围,在医疗费用之外逐渐覆盖肿瘤筛查、预防、康复等方面的费用,甚至包括并发症的保障。二是为消费者提供精确的肿瘤健康风险评估,为消费者提供更科学的肿瘤预防管理方案,也可以据此为消费者提供更精准的肿瘤风险保障方案。

推动健康保险与健康管理融合发展已经成为行业共识。专精特新企业高质量发展促进工程执行主任袁帅表示,目前市场上的防癌险产品已经比较细分,但还可以进一步针对不同人群、不同需求进行开发,如针对特定职业、特定地区、特定年龄段等人群开发相应的保险产品。同时,保险公司可以与健康管理机构合作,为消费者提供更加全面的健康管理服务,如健康咨询、健康检查、健康干预等。这既能够吸引更多消费者购买保险产品,也能够提高消费者的健康水平。

针对癌症患者的收入补偿,有业内人士近期撰文表示,随着癌症生存率的提高,为提升带病人群的生活品质,需要考虑持续的经济支持,就这一特性可以设计类似失能险责任的险种,客户罹患癌症并在治疗和康复过程中,可以为其持续提供收入补偿。另外,可以包含心理辅导等责任,帮助患者和家庭应对心理压力,增强信心。

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